2015年是汽车后市场O2O行业风起云涌的一年，中国巨大的汽车保有量，移动互联网的快速发展，汽车后市场过去相对落后的商业模式，都给了互联网公司巨大的商机。

车险作为汽车后市场中重要的一个环节，也受到了各路玩家的青睐。不仅出现了车车车险、我是车主、车蚂蚁等创业玩家，而且众多巨头也陆续加入了这一战场。京东推出京东金融，腾讯、阿里、平安更是三家合资推出众安保险。

互联网车险平台就真的一马平川没有险途?“互联网+平台化”真的可以实现轻资产无限扩张?在追求用户体验的道路上如何实现差异化竞争?

为什么巨头都纷纷把目光投向互联网车险行业?

第一、车险是金融产品中相对标准化的产品，更加适合互联网销售。

第二、车险单均保费高达三千多元，去年国内市场车险总保费收入就高达6199亿元，根据第三机构预测，车险总保费将在2018年突破万亿的市场规模。

第三、传统车险模式相对落实，不管是购买渠道、理赔服务等环节以及不能满足现在消费者的需求。

不过，从目前市场来看，不管是车车车险、最惠保等创业公司，还是背靠巨头的众安保险，都难以说是这一行业的革命者。简单来说，车车、车险无忧、最惠保等公司依然没有走出惠折王、保网等线上代理公司的老路。

想改变传统车险市场，就必须了解市场痛点!

目前的保险理赔，最大的痛点在哪里?

现在的市场是这样的，你去理赔，保险公司让你填很多单、提供很多材料，证明自己不是骗保，但其实真正客户出了事，本来就已经手足无措，最需要有人支撑他，往往这时候，保险公司反而让他提供这个证明那个。而真正骗赔的人，往往懂得门道，依然应付自如。把所有客户都当成是保险欺诈嫌疑人，简直就是“一人生病所有人吃药”。虽然一直说客户是上帝，但现在保险公司所谓的风控，其实是把客户服务置于后端，让客户感受很差。

其次，销售模式落后。目前国内拥有超过70家保险公司，除了几家大公司其他几乎都在赔钱的状态。究其原因，巨大的销售成本是保险公司入不敷出的问题。传统的代理人制度，销售渠道的层层克扣，让一张保单的销售成本接近了40%。而这些成本最后无一不是转接到消费者身上。

此外、服务体系不标准。传统代理人为了完成更多业绩，总是会过度推销，甚至强制推销，而车主对于理赔条款的不清楚，也经常造成双方的信息不对称。对于大部分车主的直观感受就是，买的时候是上帝，理赔的时候保险公司就百般推脱。

互联网车险平台要发挥“互联网金融”的基因优势!

为什么要这么说?因为车险平台在利用低频高价产品(1年1次的车险)带动高频低价业务(1年3次的保养、1月3次的洗车，等等)。

从频次上讲，“以低带高”打的是信任牌，而且是渐进的信任过程——车险产品靠的是保险公司做背书，而高频业务只是本土化服务，没有大牌做背书，只有平台自己。

从价位上讲，“以高带低”打的是位势牌，从高位做入口，在低位挖坑，本身就具备了蓄水功能。

只要摸到了信任和位势这两张牌，互联网金融就成为了可能，也成为下一步发力的重点方向，比如二手车抵押贷款，在部分互联网金融平台都可以占据70%以上的业务份额。再比如P2P租车、二手车置换，都是很好的衍生业务。

车险平台在与保险公司合作的过程中，共同建立了对车主的个人信用体系，这是一般的互联网公司所不具备的基础数据资源。而互联网金融最大的风险就是在于个人信用和监管体系的缺失，本身他们就需要花较大的力气去应对这个风险，而车险平台已经做了大量的基础工作，已经赢在了起跑线上，就更有了坚定前行的信心和动力。

在中国做平台化企业很容易陷入一个利益不透明、文化太混杂的状态，而且因为很多车险平台做得虎头蛇尾，对车主的承诺无法持续，最后落了一个二道贩子的骂名，有4点建议可以参考：

1、做平台就要耐得住清贫，让大家都处得舒服才会促成平台的商业价值

2、互联网思维给了我们很多可能，拉近了时空距离提高了作业效率，但本质上还是离不开产业思维

3、不要认为免费逻辑可以战胜一切，投资人是看中了你可持续的免费能力，如果无法持续，免费就是一个陷阱

4、后市场是个大蛋糕，但不可求全求大，做好细分领域足以支撑一个伟大的企业

融都网贷系统认为，未来至少有三个改变车险行业的因子：

———商业车险改革箭在弦上,

———电动车、无人车的发展只是个时间问题，

———共享经济语境下，被改变的远不止保险行业。

互联网车险将撬动汽车后市场?

车险本身是保险金融产品，同时也是一种技术产品，车险对于汽车后市场的布局，汽车的维修保养以及二手车交易都起到重要的捆绑作用。

随着近几年中国稳居世界第一产销大国，我国的汽车后市场消费也逐步形成世界规模，二手车交易、汽车修理、养护、代驾等一系列后市场服务的规模巨大。

由于贴近用户，了解汽车使用数据，了解用户驾驶数据，因此，在提供后市场服务方面，互联网车险服务商在汽车后服务领域具有天然的优势，可以为后市场服务提供数据平台，从而带动整个后服务市场的健康发展。