P2P银行资金存管，已经是铁板钉钉的事了。年底的意见稿也顺延了基本法的要求，让有资格的银行进行资金存管事宜，并且最近有消息称，银监会相关部门已经在与银行讨论制定具体的操作细则了。所以，该不该银行存管这种争议已经毫无意义，重要的是，你所在的平台能否接入银行存管，以及所用的银行存管模式是否符合监管层的意向。

　　银行存管现状堪忧

　　很明显，银行资金存管的出发点，是让平台没有权限去碰触流通资金，强化P2P信息中介的性质。但就目前而言，要全面实现这种想法还是任重而道远的。

　　据盈灿咨询不完全统计，截止2016年1月18日，全国仅有80家平台签订资金存管协议，占比3%左右，其中10家已正式对接，而另70家尚处于半对接的模糊状态。

　　除却数量少的现状外，银行与P2P合作过程中许多问题仍待解，比如收费问题、实缴资本门槛、利润风险不对等、系统开发以及用户体验等等。

　　因此，理想是美好的，现实是残酷的。银行资金存管，还是需要行业各方的共同支持与努力。作为互联网金融系统服务商，融都网贷系统目前已研发银行资金存管系统，来推动行业银行存管的落实。

　　账户体系是银行存管与资金池的核心区别

　　银行资金存管的目的在于杜绝资金池。而资金存管与资金池，重点在帐户体系的区别上。

　　什么样的账户体系下容易出现资金池?往往是，仅有三方：投资者账户、平台账户、借款人账户。投资人投资资金则先进入平台账户，再由平台账户转到借款人账户。或者，有其他形式上的第三方账户，但账户的实际操作者仍为平台。在这种情况下，平台极其方便地可进行资金挪用，使投资者蒙受资金损失。

　　因此，银行资金存管便是要打破这种资金流通的模式。让权威性较高的银行介入，来存管平台自有资金之外的款项，把资金直接流入平台账户，转变为不经平台账户，来提高资金的安全度。

　　整体的业务场景关系图如下：

　　由上可见，专人专户是其中贯穿的原则。互联网金融平台在其中，只承担发标、投标的功能。而款项的去处，均为银行开立的各个相应的账户内，投资或回款均由银行依据指令进行划拨。

　　融都银行资金存管系统两大账户模式

　　就模式创新来言，融都网贷系统认为，一人一户、专户专用的账户模式可有效避免平台资金池，并将两者融汇进具体系统中。

　　Ø模式一：专户专用

　　特点：在同一商户下，同一用户只能开立一个实名账户;支持对同一个用户进行多个商户的专属账户开户 ，每个专属账户的绑卡信息、交易记录和余额相互隔离。

　　Ø模式二：一人一户

　　特点：一个用户只有一个存管账户，同时应用于多个合作互金平台的资金交易;一个用户只需开户一次，就可在其他互金平台根据实名认证信息，进行绑定已有账户操作;用户无法在互联网金融平台看到真实的账户资金，只能去存管系统中查询。

　　当然，银行资金存管并非全然排除资金挪用的可能性，一来银行不存在审核借款真实性的职责，这也是银行存管区别于托管的地方，二来现如今存在许多自称有银行资金存管、实质没有的平台。所以，对平台来说，自律向来重要，而对投资者来说，了解并分析投资平台的存管模式则是避免资金池的关键。