自2015年6月国务院常务会议决定放开消费金融的市场准入以来，消费金融领域的开发和拓展就持续被关注。2016年两会，总理报告中再次提及消费金融，在互联网金融规范发展的呼声下，大力鼓励消费金融的发展成为两会的另一主旋律。

　　a消费金融为什么重要

　　投资、出口和消费是经济增长的三架马车。在目前GDP增速放缓、经济下行的情况下，我国经济增长方式从投资为主转型到以消费为主。而消费金融缘何重要，融都网贷系统认为，得从为什么这样转型开始说。

　　第一，就出口而言，因为受美国次贷危机的影响，全球经济都不甚景气，我国的产品出口也从中受到严重影响，所以将经济增长寄托在出口上是不实际的。而如果以人民币贬值为代价来刺激出口，也是我们不愿意看到的。

　　第二，投资为主的经济带动方式，在几年前出口受阻、储蓄观念根深蒂固的社会背景下，是较为合适的方法。不过，这种方式最大的弊端在于不具可持续性，投资过度则引起环境污染、通货膨胀、产能过剩等一系列问题。

　　而消费带动，是从生产的目的出发来刺激需求，同时基于消费对生产的反作用，可以形成“消费带动生产—>促进投资—>经济增长—>提高收入水平—>刺激消费”的良性循环。目前随着互联网的快速发展，消费金融已成为这种经济带动方式的主要载体。

　　另外，融都网贷系统负责人指出，就比对近年中国消费者在海内外市场的消费差异来看，我国居民并不是无钱消费，而是在国内的消费需求始终处于压抑状态。通过消费金融，这种抑制或可以得到很大的释放，并可通过需求与供应的匹配，缓解供给侧改革中的主要矛盾。

　　b消费金融有哪些模式

　　在政策和行情双好的情况下，银行、消费金融公司、电商平台、互联网金融平台等纷纷将目光投注于消费金融，成为抢滩这片蓝海的主体。就模式而言，以上主体大致可分为三类，银行和消费金融公司一类，电商和互联网金融平台各自为类。

　　首先是银行和消费金融公司。自从2009年银监会发布消费金融试点后，这两者便有了密切的联系。据了解，首批试点四家消费金融公司中，除捷信外，北银、中银、四川锦程均为银行系。目前全国批准的消费金融公司约20家，而银行系估摸有十数家。因此，消费金融公司加上银行原有的信用卡业务，是银行在消费金融领域的主要布局。而相较一般信用卡，银行的消费信贷可以说是大额的信用卡。

　　其次电商公司，他们虽不拥有消费金融牌照，但多年的业务积累都形成了大量的用户群和交易数据，展开消费金融有先天优势。比如阿里、京东、百度等，分别推出蚂蚁花呗、京东白条、百度有钱，来满足各自闭环内的用户消费借贷的需求。从本质上来说，融都网贷系统认为，他们的消费信贷背后多是小额贷款公司提供的小贷服务。

　　互联网金融平台，例如P2P网贷，它本身仅具备借贷、理财功能，因此不单独开展消费金融，而是与一些平台进行合作，对接该平台用户的消费借贷需求，形成“消费+信贷+理财”的模式。“当然也有大型的电商公司，在没有小贷、保理等牌照的情况下，通过自建P2P平台来提供消费分期服务。”上述网贷系统负责人表示。

　　cP2P如何做消费金融

　　可以预见，在政策推动下，未来将有更多的P2P平台加入到消费金融市场中。而出于对这片市场的看好，作为互联网金融系统方案专家，融都网贷系统近已推出消费金融解决方案。从P2P平台联合电商平台的特征出发，消费金融解决方案中配备了金融资产风控系统、金融产品管理系统以及互联网金融资产交易平台(或P2P网贷系统)，帮助平台完成资产端审核、管理、交易、跟踪等环节。

　　随着银行、互联网巨头陆续进场抢滩消费金融市场，P2P平台面临的竞争形势似乎变得越发严峻，怀疑声不断。不过，业内人士指出，P2P做消费金融优劣并存，最大的优势是资金，而劣势则是离消费者比较远。但鉴于我国消费市场巨大的开发潜能，P2P未必会输与电商和银行。

　　数据显示，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，远高于中国，以中国的人口基数，将还有很大的上升空间。且有预计称，到2019年我国消费信贷规模将超过37万亿。

　　除了体量、资金因素外，融都网贷系统负责人认为，P2P无限制的场景融合是另一个重要的竞争优势。具体来说，P2P的场景融合，不像电商平台往往局限在旅游、购物等单一领域，相反可以是综合囊括吃穿住行等一切与消费相关的金融服务。